¿Cómo se compara un plan de cuotas con el contado?
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Sumás lo que de verdad pagás: si te hacen descuento por pagar contado o por transferencia, ese descuento es el interés, sólo que disfrazado. El precio de lista no es el precio.
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Traés las cuotas a hoy: un peso dentro de 12 meses vale menos que uno de hoy, porque el de hoy lo ponés a rendir. Descontamos cada cuota a tu tasa mensual.
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Comparás peras con peras: el precio contado contra el valor de hoy de las cuotas. El breakeven te dice a qué tasa se da vuelta el resultado.
Ojo: esto asume que la plata que no pagás hoy la ponés efectivamente a rendir. Si se te va en otra cosa, lo único que queda es comparar totales: el "12 sin interés" te conviene sólo si suma menos que el precio contado.
Preguntas frecuentes
¿Por qué las 12 cuotas "sin interés" pueden salir más caras?
Porque el precio de lista casi nunca es el precio. Si el comercio te hace 20% off por pagar contado o por transferencia, ese descuento es el interés del plan, sólo que no figura en ningún lado. Financiar te cuesta exactamente ese descuento que resignaste.
¿Qué tasa tengo que poner?
La que realmente conseguís, no la que te gustaría. Por defecto arrancamos con la TNA de plazo fijo en vivo, pero si tenés una cuenta remunerada o un fondo money market que rinde más, poné esa. Si dejás la tasa en cero, la calculadora compara los totales nominales: te dice si el plan suma más que el precio contado —lo habitual— o menos.
¿Qué es la tasa de breakeven? ¿Es un pronóstico?
No es un pronóstico: es el punto de empate exacto. Es la tasa mensual a la que las dos opciones te dan lo mismo, y sale de datos que ya conocés (el precio contado y el plan de cuotas). Si tu plata rinde más que eso, conviene financiar; si rinde menos, conviene el contado. No depende de la TNA que pongas: por eso el número no se mueve mientras la editás.
¿Y si no tengo la plata para pagar contado?
Entonces la comparación de verdad es otra: financiar contra no comprar. Igual el número te sirve, porque te dice cuánto te está costando financiar. Si el descuento por contado que resignás es grande, quizás convenga esperar y juntar antes que pagar ese sobreprecio en cuotas.
¿Esto contempla la inflación?
No directamente, y a propósito. La tasa a la que descontás las cuotas ya incorpora lo que el mercado te paga hoy, que es un dato real. La inflación futura es una expectativa, no un dato. Si querés razonar en poder de compra, poné la tasa real: tu tasa menos la inflación que esperás.
¿Qué es el "valor presente" de una cuota?
Lo que vale hoy un pago que vas a hacer en el futuro. Una cuota de $100.000 dentro de 10 meses no vale $100.000 de hoy: vale menos, porque hasta entonces esa plata la tenés rindiendo. Descontar cada cuota a tu tasa y sumarlas es la única forma justa de compararlas contra el precio contado.
